根据《中国养老服务蓝皮书（2012—2021）》研究表明，到2025年我国失能总人口预计将上升到7279.22万人，2030年将达1亿人。而《国家人口发展规划（2016-2030）》中提到，到2030年预计60岁以上老龄人口将达到3.6亿多。

3.6亿60岁以上老人，失能人口占1亿，将近1/3！看来，大家在考虑养老金补充的同时，失能护理保障也要列入重点考虑了。

近日，瑞华健康保险公司上线了颐悦无忧终身护理保险（典藏版）。这款产品提供长期护理保险金和疾病身故金保障。它的保单利益如何？护理保险金是怎么赔的？

本文主要内容为：

·瑞华颐悦无忧终身护理保险（典藏版）的保障内容

·瑞华颐悦无忧终身护理保险（典藏版）的保单利益如何

·写在最后

一、瑞华颐悦无忧终身护理保险（典藏版）的保障内容

老规矩，这款产品的基本保障内容都整理在以下表格里，方便大家查看。

颐悦无忧终身护理险（典藏版）是由瑞华健康保险承保的一款保障终身的长期护理保险，适合出生满28天（含）-65周岁 （含）人群投保；支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年交；交费门槛为趸交5万起，3年交2万起，其他交期1万起步；产品等待期为180天。

主要保障内容有护理保险金、疾病身故金。

护理保险金：被保险人因意外伤害或等待期后因非意外的原因导致丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保险人年满6周岁之日），一次性赔付护理保险金。

18周岁前（不含），赔累计已交保费与现金价值两者取大；

18周岁后（含）：交费期满前，赔两者取大（累计已交保费*对应比例，现金价值）；交费期满后，赔三者取大（累计已交保费*对应比例，现金价值，有效保险金额）。

其中，丧失日常生活能力，指被保险人经保险公司认可的鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力。这六项包含穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。等待期为90天。

疾病身故金：被保险人在等待期后因疾病身故，一次性赔付身故保险金，为已交保费与现金价值两者取大。

二、瑞华颐悦无忧终身护理保险（典藏版）的保单利益如何

重点来了，大家都很关注的保单利益如何呢？来看看案例怎么说。

瑞先生30岁为自己投保瑞华颐悦无忧终身护理险（典藏版），年交10万，交5年，基本保额为461900元，累计保费50万。

第5个保单年度，现金价值达到50.07万，超过已交保费，增值速度很快；

第28个保单年度，瑞先生58岁，现金价值达到101.77万，保费翻倍；

瑞先生60岁退休之际，现金价值有108.36万，增值2倍有余；

瑞先生80岁，现金价值高达199.27万，将近保费的4倍，此时irr达到2.92%；

瑞先生90岁，现金价值高达267.94万，保费的5.36倍，irr也高达2.94%。

从数据可以看出，首先这款产品增值速度很快，30岁男交5年，5年时间现价就超过保费；其次保单利益很优秀，30岁投保长期irr能高达2.94%，妥妥市场第一梯队优秀产品。大家可以对这款产品的保单利益放心了。

再来具体看看瑞先生享有的基本保障：

保单等待期过后，瑞先生就享受终身的护理保障和疾病身故保障。

疾病身故保障：假设瑞先生80岁不幸身故，可获得疾病身故赔付，按累计已交保费与现金价值两者取大给付，即为199.27万，将近保费的4倍！

护理保障：假设瑞先生在80岁时不幸丧失日常生活能力且持续到观察期结束，可获得护理保障，以解决后顾之忧，按观察期结束时的有效保额、现金价值与累计已交保费三者取大，即为199.27万元。提前规划的50万，换来80岁时将近200万的护理保障，这个长期规划更划算。

其中，疾病身故金与护理金金给付其中一项且1次为限。

同时这款产品支持减保、保单贷款，满足日常资金和应急资金需求。

比如瑞先生50岁时现金价值有79.19万，增值了近30万，此时孩子上大学需求资金支持，可以减保、退保或保单贷款来支持孩子继续深造。

瑞先生60岁时正值退休之际，身体健朗，此时现金价值108.36万，是一笔不错的养老金补充，可以通过减保满足养老金的需求；

瑞先生一直身体健康活到105岁后因疾病身故，保司给付414.6万给指定受益人，合同终止。

不过要注意，在保单现金价值没超过保费前减保会有损失。

总之，这款产品是很灵活的，如果被保人身体健康，可以通过减保满足日常资金和应急金的使用需求；如果被保人不幸丧失日常生活能力，有护理金保障；如果不幸因疾病身故，还能赔付疾病身故保险金，攻守兼备，保障丰富实用。

三、写在最后

本文就介绍了瑞华颐悦无忧终身护理保险（典藏版）。这款产品保障丰富，等待期后被保人即可拥有终身的护理金和疾病身故金保障（两者只给付其一），身体健康时还能通过减保满足资金使用需求，保障丰富又灵活。

这款产品增值速度很快，30岁交费5年，仅需5年现金价值就超过保费；如果是3年交费，第4年现金价值就能超过保费。而且保单利益很高，长期IRR能高达2.94%，是一款很难得的优秀产品。

如果想要做教育金、养老金、传承金等长期资金规划，又想兼顾终身护理保障，这款产品非常值得推荐。