在整个国家已进入深度老龄化、少子化的新常态，社保养老金持续承压，“社保养老金告急”、“延迟退休”风声不断，养老已成为社会问题和大众隐忧。

近日，体制内外退休养老金发放制度又有大动作——就在今年10月，养老金“并轨制”突袭而来，力图通过调整企业退休人员和机关、事业单位退休人员的养老金计算方法，来消除了体制内外的养老金差距，确保所有退休人员能够享有更公平的养老保障。

此番变动，与十年前的一个决定有关——2014年10月起，国家开始着手筹划取消原有的养老金双轨制，再以十年为过渡期，到2024年10月起正式落地。

而随着持续10年的过渡期即将结束，养老金并轨也开始进入倒计时。并轨后体制内外的养老金计算方法保持一致，随之就出现“体制内养老待遇迎来大变天”，“退休后人人平等”等论调。

这项政策关乎每个人的退休生活，引得不少人关注。如今，政策落地的“前夕”，我们就此机会好好谈论——

并轨制是什么？效果如何呢？到底是体制内养老金大缩水，还是普通人退休待遇要变好了呢？

一、什么是养老金双轨制？

养老保险的"双轨制"，简单来说就是：一条轨道上是体制外企业职工，另一条轨道上是体制内机关事业单位人员。“

双轨制”下，体制内外采用的是不同的养老金计算方式，退休后养老金差距相当大。比如按照同样的缴费年限和缴费基数退休，体制内养老金能有个8千左右，体制外的大概就3千左右，差了2-3倍。

1、体制内养老金

在2014年10月以前，体制内的职工拥有一套专属的养老金制度。他们不用自己交一分钱，退休后由国家一手包办，直接根据职级、工龄来确定退休金。

养老金大致由三个部分组成：基础养老金+职级补贴+增加退休费部分。其中基础养老金根据工龄来定：

• 工龄20-30年：基础养老金是退休前的80%；

• 工龄30-35年：基础养老金是退休前的85%；

• 工龄35年以上：基础养老金是退休前的90%。

再加上职级补贴、每年增加的退休费，工龄在20年以上的，养老金替代率至少也是在80%以上。如果工龄在35年以上，养老金替代率可能会接近100%，也就是说退休金=退休前的工资。

2、体制外养老金

体制外企业职工的养老金则是由企业和职工共同承担，到法定退休年龄后，由社保基金发放退休金。具体领多少，取决于若干因素，比如缴纳额度，缴纳时间，当地平均工资等，基本是缴的越多，缴的时间越长，退休金就越多。目前是企业承担16%，这部分进入统筹账户；个人承担8%，这部分进入个人账户。

养老金=基础养老金（国家统筹部分）+个人账户养老金（个人部分）。

• 基础养老金=[(当地上年度职工平均工资+本人指数化平均缴费工资)/2]×缴费年限×1%

*注：本人指数化月平均缴费工资=当地上年度职工平均工资×本人平均缴费指数。

• 个人账户养老金=个人账户余额/计发月数

*注：计发月数：50岁退休195个月，55岁175个月，60岁退休139个月。

举个例子，老孙退休前工资6k，社会平均工资也是6k，交了30年社保，个人账户余额15万。幸运的没有赶上延迟退休，熬到60岁平安退休了，我们来算下他能拿到的养老金有多少？答案是：2880元，养老金替代率甚至不到50%。

二、养老并轨政策落地

养老金双轨制下，体制内人员的养老金长时间由国家补贴，叠加老龄化严重，每年都有大量的人退休，就直接导致养老金池子里的钱越来越紧张。

数据显示，2023年全国60岁以上老人，有29687万，养老金还能结余6万亿。但是从2024年开始，上一波婴儿潮出生的人要退休了，这波退休潮，估计每年新增退休人数在2500万以上，而供养老人的年轻人的数量又在急剧减少，未来老年抚养比会越来越高。

按照社科院的预测，全国基本养老保险金累计结余会在2027年达到峰值6.99万亿，然后开始迅速下降，到2035年耗尽。养老金缺口是大问题，国家也做到了未雨绸缪，2014年10月起开始筹划取消养老金的双轨制。

所以并轨其实早在2014年10月就已经开始了，只不过毕竟改革影响的是4000万的在编人员，为了平稳过渡到养老金单轨制，所以设立了10年的过渡期，到2024年10月才正式实施。期间划分新人/中人/老人，老人采用老办法，新人实行新制度，中人逐步过渡。

• 老人：指2014年10月前已退休的人员，这次改革与他们无关；

• 新人：指2014年10月后新参加工作的人员，他们的养老金为基础养老金与个人账户养老金两部分之和，和普通人一致。

• 中人：指在过渡期间内退休的人员，会按照"保低限高"的原则来，不会低于标准但太高会有限制。所以，对2014年10月后参加工作的新人来说，他们的养老金就会缩水了，得跟企业职工一样缴纳养老保险，规则一致。但是话又说回来，并轨真正实施后，体制内外的养老金就能一碗水端平了吗？

答案是，体制内的养老金大概率依旧比体制外的要高不少。

原因在于，并轨只能让缴费方式和计算公式一致，具体能拿到多少养老金还得看你的缴费额度、缴纳时间。而由于体制内会按照真实的工资水平进行足额缴纳，再加上工作稳定缴纳时间也足够长，重要的是还有职业年金等福利，最终养老金还是相当可观。

反观体制外的，大部分企业都是按照当地最低工资基数来缴纳养老金，很少有全额缴纳的。

此外缴纳时间上，大环境不景气，再加上35岁的失业危机，一份工作能做到老的除了在国企其他几乎不可能，所以体制外的养老金缴纳时间也不及体制内的。至于职业年金就更别提了，除了国企有这种福利，其他企业几乎也是看不到。不过，虽然体制内外退休金的差距依旧存在，但是并轨还是有历史性的意义。

至少在同样的规则下，会有更多人获得更加公平合理的养老金待遇。

三、养老问题成隐忧，养老第三支柱优势突显

随着老龄化和少子化的越发严重，以后交养老金的人会越来越少，而领养老金的人会越来越多。再加上前文提到的：养老金池子里的储备预计会在2035年耗尽。所以不管是在体制内，还是体制外，未来都会面临养老难的问题。

一个国家成熟的养老体系主要由三支柱构成：政府主导的第一支柱，企业主导的第二支柱，个人缴费的第三支柱。

而发达国家养老金替代率很高，主要就是靠三大支柱共同发力。如果要是还想像过去一样，只靠国家主导的第一支柱养老，显然不太现实。而第二支柱中的企业/职业年金，企业很少提供，普通人能享受的少之又少。

所以养老就只能靠自己了，也就是这两年国家在大力扶持的第三支柱个人养老金和商业养老金。而商业养老金相比社保养老金，有几大优势：

①领取条件

要领取社保养老金，首先得缴满15年，其次必须达到法定的退休年龄。而商业养老金一方面能自由选择缴费年限，有钱可以选择一次交清，手头不宽裕也能选择3/5/10/15/20年交等长期缴费方式。另一方面还能选择领取年龄，比如你可以选择60岁开始领取养老金，要是想提前过上退休生活，也有55岁领取的养老金产品。

②身故赔付

根据社会保险法规定，社保养老金的参保人如果身故，当地会一次性发放丧葬费和抚恤金给到家属，一般就几万。如果身故时，个人账户还有余额，家人可以继承。

但统筹账户的钱就无法取出了，也就是"充公"了。而商业养老金，都会有身故保障，一般规则是：领取年金前，在已交保费和现金价值中取大赔付；领取年金后则根据产品有所不同，有身故返还现金价值的，也有返还已交保费的，还有保证领取xx年的。

比如某款产品可以保证领取20年，若是不幸领了5年养老金后身故，那么保险公司会一次性将剩余15年应领未领的年金给付给受益人。

③领取金额

社保养老金的金额受制于缴费年限、缴纳金额、当地平均工资，所以我们无法预估未来具体能获得多少养老金，也就无法做好养老规划。

商业养老金在投保的时候就能确切的知道未来能领多少钱，投入的本金越多，领的就越多。但是，选择不同的产品，在领取上会有较大的差异。所以我们也给大家优中选优，最终选出了一批优质的养老年金险，大家可以直接抄作业：

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