温暖年年有，今年特别多。悲观者叹息，玩卡的黄金时代去不复返，而乐观者，则在银行的调整中洞悉方向，从而优化自己的持卡策略。

很多时间，我们不能一味的忙着去跟风申卡，而应该适当的慢下来，看清楚方向，从而让自己后续的信用卡持卡，更加高效和合理。信用卡服务和提升我们的生活，而不是我们的生活被信用卡所折腾。

01

权益整体缩水，多倍积分式微

往年，我们观察一张年度神卡，是看卡片由无新增的权益。但是在2024年，别说新增，能保持和2023年权益持平，已经是很多卡友的期望。但是就连这一个小小的期望，也在一次次调整中化为失望。

权益变动落落几乎都有跟进，不做表述。这里说下多倍积分，农行和建行的五倍积分包，一直是这两家银行白金卡的辅助。其中，建行五倍是白金卡的年费积分积攒神器，而农行微信五倍则是首年年费减免和里程兑换的主要途径。

但是在今年，农行微信五倍积分将在今年8月1日正式下线，5：1积分兑换里程的时代，可能一去不回。建行多倍积分下线，目前看短期内已无重新上架的可能，而且瓜分百亿积分的五倍已调整为三倍。

02

返现类信用卡门槛提高

几个主流的返现申卡，在今年上半年，陆续提高了返现卡的消费门槛。广发返现卡和中信万事达I白提高了返利参与的门槛，浙商红利降低了白金卡的返现上限。

这一点也正常，银行返现类信用卡本身的目的在于信用卡新客户的获客和老客户的促活。当大环境发生变化，出于运营成本的考虑，首先调整的方向就是提高返现的门槛，包括但不限于降低返现上限、提高消费额获得返现资格、提高年费成本获得返现资格。

03

权益限制真实使用

在落落印象中，今年上半年有多家银行在调整公告中直接或间接的调整与此相关，或是增加权益的使用间隔，或是增加身份核验：

• 工商银行龙腾权益：无限次龙腾消费门槛由100万提升到200万，无限携伴调整为12次/年，其他高端卡每月权益使得不得超过3次（可携伴并扣除权益次数）

• 汇丰银行汇丰中国信用卡：境外礼宾车/粤港澳礼宾车接送，增加用车前/后2周内需要有一笔任意金额的境外消费记录

• 招行银行高端卡权益：使用机场贵宾厅和高尔夫权益时，需要配合授权提供地理位置、校验密码

• 平安银行机场/高铁贵宾厅：增加同一机场/高铁站当天的使用次数，增加真实身份核验：现场进行身份证、票证、权益页面的核查

落落认为，看银行权益调整如听一个人说话，不要只听他说了什么，而要听他没说什么。上述几家银行的调整也是如此，每一个规则的调整背后都是有数据在支撑。

而之所有增加身份验证，就说明之前一些人的权益并非是本人在使用，一些人虽然使用了境外接送机但是人并不在境外，一些人使用贵宾厅同一个机场或高铁站，每天出入多次等等。

04

免费卡向刚性卡过渡

这一点，尤其广发和招商尤为明显：

• 广发：半年以来调整公告最多，也调整范围最大。里程兑换、返现返利、贵宾厅权益规则调整，最后总结一句话，刚性年费名额保证，免年费类要求高、名额少，体验差

• 招商：免年费的经典白已不再推广，也不支持网申，而且在六月起只接受AUM达标一个进件标准，但是刚性年费3600元/年的百夫长白和钻石卡，不仅向部分卡友天天营销弹窗推广，甚至经常秒批核卡

05

更换权益服务商，迎权益动荡

信用卡的很多权益是银行招标采购的，具体由第三方给符合对象的持卡人来服务。这样一来，就必然就会面临合约到期，市场环境变化、采购成本考虑等多重因素，更换新的服务商，这其中就可能会引来权益的波动：

• 建行大山白：5次PP调整为五次残血龙腾，在很多卡友看来是变相温暖，低持卡成本的PP一去不复返

• 中信36+1酒店：服务商由真闲更换为臻客，获得酒店权益直接预订，预订时要确认城市/酒店/时间，这样以来不方便囤积酒店使用

• 建行家庭挚爱酒后代驾：服务商由滴滴更改为E代驾，同样在很多人看来，也是温暖。

06

持卡建议，抛砖引玉

如上，我们归纳总结，不是只为回忆，向前才是我们的目的。我们无法左右银行的权益调整，但是我们有必要根据变化，调整持卡方向。对此，落落罗列持卡建议，以抛砖引玉：

1. 远离能随意出权益的信用卡：一些人申请权益信用卡并非自用，对此落落并不建议，与其挤破脑袋卖权益，不如节约时间和精力做更有意义的事。而能随意出权益的卡，也往往会迎来权益波动，成为权益温暖的重灾区。

2. 远离急功近利的部分银行信用卡。信用卡、信用卡新户，在某些银行眼里，只是获客的工具。限制新户，过度包装首年，甚至是前半年权益，然后活动续期即温暖。一个好的信用卡产品，从来都不是一锤子买卖，而是需要坚持长期主义。借用林肯的一句名言，你可以暂时欺骗所有的人，你甚至可以永远欺骗一部分人，但你不能永远欺骗所有人。

3. 不要为了卖权益而去申请卡。你的征信报告不应浪费于此，你的时间和精力也不应浪费于此。黑是黑，白是白，做人要适当坚持原则，灰色始终是灰色，有些事不上秤，没有四两重，上了秤，一千斤都打不住。

4. 远离所谓的大水、BUG、偷渡。申卡如学习，如游戏升级，只有功夫到位才能有明显的突飞猛进。饭要一口一口吃，路要一步一步走。

5. 不要跟风申卡。如屌丝三白类综合性的信用卡时代已经过去，当前的信用卡更多是一个百花齐放的时代。因此申卡就需要根据自己的喜好，自己的需求去申请。适合别人的未必适合你，每个人的需求不一样，资质不一样，持卡成本不一样、消费力也不一样。

6. 减少虚假消费。虽然银行的各类活动一直在刺激消费，但是日常用卡需要根据自身实力而定。不要为了参加活动去制造一些虚假消费，否则支付宝风控、微信风控，还有可能面临借记卡非柜。

7. 从自身需求出发：信用卡的权益只有自己使用，才能发挥价值。而个人有什么需求也只有自己最清楚，对于不经常坐飞机的人而言，几次满血龙腾完胜无限次的贵宾厅贵宾楼。

8. 适当持有刚性年费卡：流水的刷免网红信用卡，铁打的刚性年费信用卡。刚性年费一般都是花钱买权益、买资格，虽说也可能会温暖（比如今年的招行高端卡），但是因为年费过滤了一部分非刚需者，加之支付了年费，权益更为长久。