突然发现，最近向我咨询港险的小伙伴真挺多的。

能理解啊，实在是局势所迫，自从前两年内地3.5%的增额寿下架之后，现在带万能账户的保险利率也不行了~

监管要求将万能账户结算利率分别下调到3.3%（中小险企）和3.1%（大型险企）。

而另一边，香港储蓄险的收益反而随着产品的升级，有所提升，长期预期复利可达7%；过去让人诟病的中短期收益不高，如今也逐步提升，并超过内地险了。

这一来一回，只能说没有对比就没有伤害啊~

而数据也证明了这个趋势，据香港保监局2023最新数据显示，内地访客去年赴港投保保费约590亿港元，同比大涨超27倍，创下七年之最。

为什么土豪们都喜欢扎堆把钱存入香港？

除了香港保险具有高收益、货币转换、红利锁定等功能外。

其安全性也是决定富豪购买境外保险的重要前提。

那香港保险的安全性究竟怎么样呢？从8个维度来聊聊~

01、历史悠久，市场成熟

香港的保险市场可以说是亚洲的佼佼者了，历史悠久，

从1841年算起，到现在已经有180多个年头，

这么长时间里，没有一家保险公司翻船的。

看香港保监局的数据，香港的保险业在亚洲更是遥遥领先，

不管是保险的普及程度还是保险的覆盖面，香港都是站在亚洲的第一位。

在全球前二十大的保险公司里面，有十二家都选在香港开展业务，

这也说明了香港作为全球金融中心，本身能吸引到足够多的大型公司。

即便在2008年全球金融feng暴中，许多世界级投行纷纷破产，

香港保险公司依然保持了稳健的状态，这源于行业历史所积累的丰富经验，

让保险公司即使面对大风大浪，也能稳稳当当，不会轻易被打垮，

能够在竞争激烈的市场上持续开展业务的，大多为规模较大、发展成熟的跨国保险集团。

02、香港保险业监管局的监督和授权

香港保险业监管局（保监局）是香港的法定机构，2017年成立，目的是为了执行《保险业条例》，

根据《保险业条例》第4A(1)条规定，保监局的主要职能是规管及监管保险业，促进保险业的稳健发展，保障保单持有人的权益，

在不限制第4A(1)条的一般性原则下，保监局拥有其他明确的法定职能。

保监局对保险公司的监管体现之一是授权规定，

1、经营许可

不是任何人都能在香港开保险公司的，想要在香港从事保险经营业务的公司，必须符合授权规定并满足高门槛的资本要求。

2、职位竞选

《保险业条例》规定，保险公司在委任某些控权人，包括行政总裁之前，必须取得保监局的事先批准，

一来可以确保有能力才能担任职位，二来也让职位竞选更加公平公正。

3、增收保费

保监局对投保人的保护，是保费征收，

有买过香港保险的朋友可以查看一下自己的保单，上面有一项“保费征费”。

这是个什么东西呢？

自2018年起，香港的保监会就开始向投保人收取保险征费，无论是新投保的保单，或是续费保单，投保人都需要额外支付一笔保险征费，

征费率为0.1%，也就是说，如果保费是1000元，需要交1元钱的征费给保监局，当然这个征费有上限的，上限是收取100港币。

有什么用呢？

保监局作为独立监管机构必须财政独立，所以它需要向保险公司、保险中介人及投保人收回运作成本，以应付营运开支。

而收了投保人征费的保监局，就有义务履行保护投保人的权益免受侵犯，

并且在投保人和保险公司产生纠纷时，会介入处理。

比如，保监局设有投诉机制，防止误导或诱骗行为，

保监会把接获到的投诉数据整理后公布，官网上也清楚写明投诉方法，增强消费者的信心

4、开设保险投诉局

保险投诉局是保监局的下设机构，专门用来解决保险纠纷的一个机构，

假如你在买保险的时候，觉得自己的权益遭到了侵害，那你就可以找到这个机构进行投诉，他就会根据事实做出公证的审判，

又因为是专门处理保险纠纷的，处理起来也比较高效，而且收费也较低。

03、资本充足制度

目前香港实行的是资本充足制度，什么意思呢？

你先预缴充足的准备金，如果保险公司出现问题，也能确保投保人保单的安全，为保险投保人提供充分的保障。

按照规定，只要保险公司的准备金及资本规定大于等于最低的监管要求，那么偿付能力水平就是大于等于100%的，

这里存在一个问题，监管层面并不知道保险公司持有的资本是什么风险水平，

为了弥补这个缺陷，去年七月，香港立法会通过了一项法案，引入了RBC监管体系，这为香港保险业带来全新的变革！

04、RBC新规

RBC有什么用呢？

大白话说，就是让那些吹牛的保险公司付出与它风险相匹配的资本，即吹的越大，实现率越低，就需要持有更多的资本来兜底你的风险，保障投保人的权益。

具体是如何实施的呢？RBC对保险公司的监管体现在四个方面，分别是：

1）量化资本要求：建立两个偿付能力标准(即订明资本要求和最低资本要求)，及资产负债估值方法的修订；

2）素质要求：包括企业风险管理(ERM)和自身风险和偿付能力评估(ORSA)；

3）披露要求：保险公司须定期向香港保监局提交资料，并定期向公众披露资料；

4）集体监管：所有保险集团，无论是否注册地在香港，均须接受三级制方式监管。

这样一来，一些激进的保险公司将得到有效治理，而本来就强的头牌保司将发挥出其更大的优势。

05、不可轻易破产

根据香港《保险公司条例》第41章46规定，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，并将该业务作为正营运中的业务转让给另一保险人，以确保客户的利益。

如果极端情况下，没有保险公司愿意接盘怎么办呢？

首先香港保险业监管局会会设立一个临时的保险机构来接管和管理清盘保险公司的保单，直到找到另一家公司愿意接收这些保单的保险公司。

其次，如果实在找不到公司接盘，香港保险设立有保险保障基金，用于处理保险公司清盘的情况，如果无法履行保险责任，那么会将由保险保障基金来代为履行，其实也就是港府会兜底的本质。

从历史数据来看，这种制度一直也是运营成功的，从香港100余年金融历史来说，目前还尚未有过保险公司发生破产清算的案例。

06、足够的再保险安排

根据香港的《保险业条例》，保险公司必须为计划承保的各类保险风险做好足够的再保险准备，或者已经制定了相应的再保险安排。

香港保险监管局发布了一份名为《再保险指引》（指引17）的文件，详细说明了监管局在评估保险公司的再保险安排是否充分时所遵循的通用指导原则。

再保险是什么？用大白话讲就是A保险公司买B保险公司的产品，那就是再保险了。

为什么实行再保险呢？

拿口罩事件举例，让很多人的人身财产受到了损失，这样一来索赔的概率就上升了，保险公司可能会收到大量的索赔，

而A保险公司买了B保险公司的产品，就将部分风险转移到其他保险公司的头上，这样一来，风险就被分散了。

07、大到不能倒现象

全球各地的保险公司都被国家看作是金融体系的支柱，那么，作为最后的一道安全防线，国家和政府是不会让他们轻易倒闭的，所以有了“Too Big To Fail”（大到不能倒）的这种现象出现。

08、精算监管+分析

香港政府会在每家合法运营的保险公司的核心精算部门派驻政府任命的精算师，从内部监管保险公司的运作，以保障客户利益，

保险公司精确的精算分析也为香港保险公司的稳定性提供了保障，

保险公司会通过精算分析，将风险分摊到更广泛的投保人群中，以确保风险的准确评估和分散，

这个过程中，专业的精算师会考虑多个变量，如预期寿命、疾病发生概率、未来利率走势等，从而保障保险公司的稳健运作。

总之，香港保险公司的安全性得以保证，是由多重因素共同构成的，

严格的监管、兜底机制、精细的精算、稳健的再保险安排都为香港保险市场的稳定运营提供了坚实的保障，

这些因素相互交织，使得香港保险市场在动荡的金融环境中、百年历史中依然能够屹立不倒。

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